人生为什么需要七张保单「人生所需的七张保单」

一个人一生中要买的保单种类比较多，听到最多的就是7张保单。从健康的角度来讲，我认为，一个人一生中必须要买足三张保单：医疗保险、重疾保险、终身（定期）寿险.

为什么是这三种？我先给大家讲一个真实的故事。

我有一个非常要好的朋友，是我大学期间师兄，本科毕业后考取了北京一所重点大学研究生，然后又考取了国家公务员进入国家部委工作，解决了北京户口，拿到了单位分配到保障房，妻子在北京重点中学教书，一个孩子，今年10岁，上三年级。

这样的家庭本该很幸福，也是很多人羡慕的对象，却在今年9月迎来了不幸。师兄被查出患有严重的骨肉瘤且属于晚期，治疗起来非常困难且花费巨大，一个原本幸福的家庭就这样走入到另一个轨道。

现在我们来梳理一下我师兄所面临的问题：

1治疗费

首先是治疗费：根据医院估算，这个病一个疗程所需要的花费大概是60万左右，几个疗程下来花200万是一定的，而且是社保报销后的费用。因为大部分药品都属于进口药，都不属于社保报销范围。有人说， 国家公务员有附加医疗。那我告诉大家，目前我朋友所能够享受到的单位福利：协助挂号、免费的专车接送、还有就是公费的护工。传说中的报销90%的医疗费用的福利并没有出现，社保报销一部分，大部分还得靠自己来解决。几个要好的朋友能帮一点忙，也都是赞助个几万块，想多拿各家也有各家的难处。

2养育责任

目前孩子10岁，三年级，北京的孩子，除了学校的学业，大都需要报各种课外辅导班，艺术特长班，算下来一个月各类辅导班的费用也得在3000左右。未来如果是师姐一个人养育孩子，用什么保证孩子可以享受到和现在一样的教育质量。如果未来读大学，出国留学所需要的费用则更多。如果是两个人赚钱，那这个教育费用还是能够支持的，但是如果是一个人来赚钱，那压力肯定是比较大的。

3养老责任

师兄独子，父母健在，都没有退休金，未来完全要依靠师兄养老。可现在这种情况，未来该怎么办，谁都不知道。所以，身患重病之后，师兄最大的感慨一是孩子的成长，二就是父母的养老。

我们再来谈谈师兄的保障问题：

在我的劝说下，8年前师兄买了50万的重疾险，没买医疗险。理由是：当时国家公务员医疗报销比例能达到90%以上。所以，现在我师兄最感激的人是我，因为是我多次引导劝说，他才买了50万的重疾险，这50万也成了自己的救命钱。

但他最遗憾的也是这个保险，为什么当初没有多买一点保额？为什么当初没买住院医疗？为什么当初没买寿险？这是师兄的遗憾，也是我最大的遗憾。

假如师兄买了百万医疗，每年几百万的医疗费用，甚至还不分社保目录和进口药，他就不用担心医疗费用的问题，安心治病，有尊严的享受高质量的医疗救治；

假如师兄购买了更高保额的重疾险，他现在拿到手的就不是50万，而是100万或者更高，这个钱既可以用来做康复费用，也可以用来支付孩子的教育费用，父母的养老补充，还可以用于家庭旅行，更多的享受家庭和生活的乐趣；

假如师兄购买了终身或定期寿险，他就不会担心未来孩子的教育金够不够，父母的养老金够不够，无论他在不在孩子都可以正常享受高质量的教育，父母都可以安心养老，妻子的压力也会小很多。

可现实是：他只买了50万重疾险。这50万，在几百万的医疗费用面前，在孩子的教育金面前，在父母的养老责任面前根本就轻如鸿毛。

所以，作为保险顾问，我们在给客户进行保险设计规划的时候一定要科学规划，动态规划！从健康的角度的来讲，我们要帮助客户配置齐全，配置足额的3张保单：医疗保险、重疾保险、终身（定期）寿险。医疗险解决高昂医疗费用问题，重疾险解决康复期花费问题，寿险解决家庭责任问题。齐全是说种类要全，保障范围要全，足额是指额度要够，要能满足治疗的需求，康复的需求，要能与身上所肩负的责任相等。当然这需要用钱来解决，如果客户资金充足就一次到位，如果资金有压力可以分步实施，这正体现了我们专业规划的价值，所以服务客户一定是一辈子的一件事。

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